文 | 许正宇

香港特区政府决心进一步强化放债人监管，保障市民权益，正就此进行公众咨询，诚邀社会各界踊跃发表意见，让我们集思广益，制定针对性措施，处理过度借贷问题。

近年来，香港放债市场发展迅速，放债人提供便捷的贷款审批流程，使借贷变得十分方便。部分借款人，特别是低收入人士，未有充分评估自身还款能力，过度借贷，对其个人、家庭以至整体社会造成不少负面影响。因此，政府建议采取适当措施，在确保普惠金融能服务大众的同时，进一步强化放债人监管。

针对我们就放债市场观察到的问题，我们“对症下药”提出了以下六项主要措施。其中不少细节及具体监管选项尚未敲定，期待了解大家意见后再作决定。

一．加强规管无抵押个人贷款

我们建议加强规管放债人批出的无抵押个人贷款，提出AB两个选项咨询公众意见，分别以借款人的每月收入作基准设立贷款累计上限，或以还款占入息比率作上限。

另外，针对部分借款人在其雇佣合约即将完结时，向放债人进行大额借贷后失踪的情况，我们建议放债人在批出无抵押个人贷款时，还款期不可长于该借款人雇佣合约期所剩下的期限。

二．加强保障公众权益

现时，借款人在申请贷款时或会提供贷款咨询人。咨询人的角色仅限于就贷款申请提供有关拟借款人的资料。在任何情况下，咨询人对偿还贷款并没有责任。针对有雇主因其外佣借贷而被滋扰的情况，我们提出三个可行选项：

(1)规定放债人就贷款申请收到贷款咨询人的书面同意书后，主动发信予咨询人以核实真确性；

(2)贷款咨询人必须亲身于放债人经营业务的处所签署书面同意书；或

(3)禁止放债人要求借款人在申请无抵押个人贷款时，提供贷款咨询人。

三．优化及提升借款人负担能力评估

政府一直鼓励放债业界积极参与“信资通”，协助借贷机构在审批贷款申请前进行详细的风险评估。为进一步提升“信资通”个人信贷数据的完整性，我们建议规定所有放债人须定期向“信资通”提供其借款人的个人信贷数据。另外，我们建议规定，无抵押个人贷款业务达一定水平的放债人，须加入“信资通”以取得借款人的个人信贷报告。

四．优化投诉处理

公司注册处一直密切留意放债行业的整体监管，以及放债人遵守牌照条件的情况。为加强保障公众权益，公司注册处会增加其处理放债人违规投诉流程的透明度，并研究加强对放债人处理投诉制度及程序的监督。

五．加强宣传教育

我们会加强向外佣群体和青年及低收入人士宣传教育，提升其对借贷的认知，并推广审慎借贷的重要性。我们会重点提醒外佣不应未得到雇主的同意，向放债人提供雇主作为贷款咨询人，或以雇主住址作为借款人的联络地址。我们也会重点向青年及低收入人士群体宣传审慎理财，借贷前考虑其必要性及自身还款能力，减少冲动借贷。

六．优化放债人规管制度

为进一步加强对放债人的规管，我们建议优化现行规管制度，包括发牌机制及《放债人条例》。我们也建议在政府网站发布屡次违规放债人的详情，以加强阻吓力及提升透明度。

香港作为国际金融中心，稳健的金融服务监管制度至关重要。政府致力平衡普惠金融与风险管理，以建立一个公平、透明及可持续的放贷市场环境，促进放债人更负责任地批出贷款。

自咨询期开始，我们一直与放债人业界、专业组织和非政府组织等会面，介绍拟议措施的详情，以及听取他们的意见和建议。咨询期完结后，我们会整理及归纳收集到的意见，敲定有关措施，尽快制定相关立法建议，加大力度处理过度借贷问题。

咨询期将于两周后8月22日结束，我们期待收到您的宝贵意见，携手缔造更健康、更负责任的借贷环境！

（作者系香港特区政府财经事务及库务局局长）