文｜陆山

随著中国世界贸易地位提高，人民币的使用范围正扩大至中国境外, 而新加坡已早著先鞭。

新加坡金管局与人民银行数位货币研究所2020年签署数位金融合作谅解备忘录后，双方进行试点，允许两国旅客使用数字人民币在新加坡和中国旅游消费。新加坡的银行亦与中国银联，就新加坡PayNow与银联之间潜在的汇款联动，展开早期可行性讨论，探讨两国之间的安全便捷跨境支付和汇款, 促进两地的经济互动。

回头看香港。近期，中银香港和万宁合作，进一步拓展香港数字人民币收款服务。今年8月7日起，香港万宁全线逾300 家分店支持客户使用数字人民币作线下消费支付，为内地旅客提供多元化的支付选择。

内地来港只需客户展示数字人民币付款码，并由商户扫码即可完成交易。中银香港将其数字人民币换成港元，帮助客户进行跨境清算，顾客无须提前兑换，尽享便捷的支付体验。数字人民币扩大在香港的跨境试点后，该行致力拓展人民币收单服务至更多本地商户，让他们按其营运需要，选择以港元或人民币进行资金清算，有助减低商户跨境结算成本。

2004年2月25日，内地和香港联合推出新措施，容许香港32家持牌银行开始为个人帐户提供人民币存款、货币兑换和汇款服务。现时，允许香港居民将港元兑换成人民币并无限制，而一系列以香港投资者为目标的人民币计价的金融产品不断产品，每天通过人民币即时支付的达三万亿人民币。人民币和港元在大湾区的流通与兑换正在逐步推进。2023年6月19日，香港交易所推出了“港币-人民币双柜台模式”，允许投资者选择以港币或人民币买卖香港上市公司的证券，这一举措旨在丰富香港交易所的离岸人民币产品生态圈。

WeChat Pay HK（微信支付香港）早于2018年起实现“双向跨境支付”，成为首家支持香港用户，在内地使用的香港电子钱包。用户无须绑定内地银行户口，只须使用香港银行户口或绑定信用卡即可进行跨境消费。在大湾区内地成市消费时，系统会自动将人民币结算成港币，毋须预先兑换人民币。AlipayHK自2019年7月获得人行许可，在内地开展移动支付服务，成为首个在全国范围内开通服务的香港电子钱包，短短几年间已成功拓展至消费购物、交通出行等应用。目前，香港的电子钱包已经在内地广泛使用，用户可以在超过3,000万个商店、餐厅、景点、交通工具使用。2021年到2023年，香港电子钱包在内地的总交易量和总交易金额均增加超过七倍，当中大湾区占了大部份。内地的移动支付工具也在香港广泛应用。今年5月，金管局和人民银行公布扩大数字人民币在香港的跨境试点，让香港居民通过香港手机号开立数币钱包，并通过香港“转数快”为数币钱包增值，为两地居民新增一个安全、便捷的跨境支付选择。

人民币跨境支付系统(CIPS)由内地开发，用于向境外人提供人民币汇出支付，以向离岸人民付款人收取人民币。为促进人民币和港元可更自由兑换，建议推动CIPS 处理理港元。这样，可以促进港元的流动性，进而带动大湾地城市推出港元投资产品，及方便大湾区内的港元支付。大湾区内地银行亦可针对内地居民持有的港元存款，为他们开发港元计价之理财产品。

人民币和港元跨境流通和更自由的兑换机制，有望为大湾区带来多方面利好影响。首先，它将减少企业和个人在跨境交易中的货币兑换成本和时间，提高资金使用效率。其次，这种货币安排将增强区域内部的经济联系，促进消费/贸易和投资。建议扩大人民币与港元在大湾区的跨境使用范围,这将成为激活大湾区商贸及投资活动的催化剂。

（作者系香港银行学会考试审核委员会委员、香港董事学会培训委员会委员、香港学术及职业评审局专家，文章观点仅代表作者本人）