文｜陆山

近年来，传统金融业已遇到瓶颈。要进一步发展，金融科技成为推动转型升级的新引擎。现时整个服务业的结构发生了很多变化，走向多样化、线上化、数字化、智能化，这些都为金融科技提供了极其宽广的场景，而机遇及挑战也在那里。

在数字化转型的大势之下，金融领域也不例外。银行将金融科技融会贯通至智能服务、智能营运及风险控制。从交易自动化到以机械人接管重复的后勤办公室功能，以及通过可聊天机械人与客户互动，说科技不可估量地改变了银行及其客户互动以及财务交易的方式，远不为过。今天，无论是银行对客户，还是客户对客户之间，通过智能手机应用程式快速安全地即时转帐和支付已是平常事，纸支票的使用率已大大降低。据传媒报道，去年内地六大商业银行持续推进数字化转型，金融科技投入合计达1,288亿元人民币，同比增长5.38%，增速明显。

何谓金融科技？ 按照国际权威金融稳定理事会（FSB）的定义，金融科技是指技术带来的金融创新，它能创造新的模式、业务、流程与产品。金融科技是基于大数据、云计算、人工智能、区块链等一系列技术创新，全面应用于支付清算、借贷融资、财富管理、零售银行、保险、交易结算等六大金融领域，是金融业未来的主流趋势。

至于科技金融（TechFin）是向金融服务机构提供软件解决方案的科技企业，本身也开发广为社会使用的支付工具。它们从与客户关系中取得大量的数据，这是它们最大的关键性优势，著名的例子有 Apple Pay, Google Wallet, WeChat Pay 等。

香港特区立法会议员李浩然博士在今年2月29日指出，本届预算案中推动大量措施加强金融、创科和绿色产业的培训，并认为下一步亦宜思考如何将三者贯通，并提前布局。香港银行学会行政总裁梁嘉丽女士在2023年1-2月的《香港银行学会刋》指出，本地金融科技的广度和深度在过去数年有著长足发展，能够强而有力地支持来地金融服务业的可持续性及数码转型。

亚洲金融科技学会于2020年9月中旬举行“第二届亚洲金融科技成就大奖”，首创全于虚拟世界进行，共有60家企业参与，为2019年之一倍，足见本港金融科技发展及增长迅速，当中达40家企业获得奖项，不少为香港企业。获奖最多为支付科技，共7家。

香港银行学会连续七年获委任为“金融科技奖”筹办机构，得奖者的金融科技方案是如何配合日益数码化的经济运行需要。2023年得奖者之一Pay Smart Limited ，研发了P LIQUID Corporate Digital Verification Credentials（企业可验证凭证），能够为数码资讯提供最高的安全水平。企业可透过此系统授予第三方（如银行和金融机构）查看来自多方来源的最新业数据，从而解决现有现有的痛点。整个验证过程大大提高商业贷款申请、年度信用审查的效率，甚至优化开户流程。

中银香港在“转数快”的基础上推出一系列数字化支付结算服务，助力与民生消费相关的行业加速数码化转型。交通银行（香港）在当前数码化转型新时代下，持续推出金融服务“线上线下一体化”，为创新科技编写小程式，结合支付、定期、外汇、基金、债券、定点关联存款等多项理财功能。企业客户可以透过流动装置，得悉户口最新情况。全新“交通银行（香港）手机银行”于4月登场。新App 结合支付、定期、外汇、基金、债券等多项理财功能，有遥距开户服务。客户可于“快捷选单”增加常用功能，为客户提供一站式个人化升级理财体验。

香港中文大学经济学副教授庄太量在3月18日接受传媒访问时认为，在新质生产力范围内，香港在金融科技如虚拟资产交易方面可以有更好的发挥。他更指出，未来银行可与工业4.0 联系，透过物联网及电脑技术，银行自动了解企业发展及资金流，适时主动审扣贷款企业考虑。

金融科技在发展的过程中，需关注以下几方面：

（1）数字化转型宜涵盖战略、组织架构、产品与服务、操作流程、风控各方面，缺一不可。

（2）开拓技术与金融的创新必须合法合规。

（3）科技金融公司与银行宜适度地合作，不能“越界”承担银行应有的工作，以免在金融体系造成混乱。

（4）香港的金融创新所遇到的主要瓶颈之一是本地需求不足, 因此要将目光扩阔至大湾区。

在新的形势下，金融科技创新，需把握好价值和安全的平衡。价值，就是要提升金融运行的效率和效益，更需要体现经济社会价值，如著力提升便民惠民的社会价值，纾解小微企业融资困局。

金融科技不能停留在“叫好不叫座”，光是“烧银纸”，宜“接地气”，实现商业的可持续性，认清客户的需要，务求一般用户能简单操作，即做到“用户友好”（user friendly)；此外，亦宜降低成本、提高效益。

自2019年开始，深圳全融科技协会打造湾区金科对接会、湾区金科沙龙等活动，吸引大批专家参与，碰撞思想火花，成为湾区金融科技交流中心。在发展金融科技上，香港相对于内地落后。香港金管局和香港应用科学研究院合作，设立一个创新枢纽，包括银行及科技金融公司（包括支付服务供应商等），提供一个合作平台，以加快本港金融科技发展的步伐。

在宏观广阔的金融科技领域，香港得天独厚，有内地的高科技支持，及有多所世界一流的研究型大学及先进机构，大可以随著全球发展趋势而从中受惠。香港各有关方面宜采取更积极进取的态度，竭力探索新的科技应用于金融，从而巩固香港的国际金融中心地位。

（作者系香港银行学会考试审核委员会委员、香港董事学会培训委员会委员、香港职业及评审局专家，文章观点仅代表作者本人）